终身寿险
以终身人寿保障为基础，市场上也有兼具长期储蓄与传承功能的分红产品。
Prudential Hong Kong · Product Overview
香港保诚
产品概览
Market · Protection · Wealth Planning
从香港保险市场与保诚长期经营基础出发，读懂主要保单类型，再聚焦一份危疾保障与一份长期分红储蓄方案。
香港市场 · CIM3危疾保障 · TRST长期储蓄2026年9月 · 产品概览版
01 市场与公司香港保险业结构、保单类型与保诚长期履约基础
02 CIM3覆盖儿童、成年与晚年阶段的危疾现金保障
03 TRST长期储蓄、货币选择、现金流与保单传承安排
向下阅读 · 从市场到产品
Why Hong Kong?
把长期资产放在
成熟、开放、受监管的
国际保险市场。
香港保险市场兼具国际货币选择、长期资产管理能力，以及清晰的监管与投诉机制。
157家获授权保险公司
全球前十保险集团有7家、前二十有12家在港经营；59家国际活跃保险集团中，3家以香港为总部。
US$4.5万亿保险业管理资产
亚洲第一、世界第二。
17.2%保险深度 · 世界第一
全年保费相当于本地生产总值的比例，反映保险在经济中的重要程度。
内地2024年：4.22%
US$8,769人均保费 · 亚洲第一／世界第二
亦称“保险密度”，即平均每人对应的年度保费。
内地2024年：约人民币4,045元／人
香港长期保险新单保费｜2010—2025
单位：港元 ｜ 每年均列示 ｜ 2025年3,309亿港元，同比增长50.6%；其中分红业务新单保费2,828亿港元，同比增长55.1%
资料来源：香港保险业监管局；香港国际市场指标截至2024年，保费趋势更新至2025年。内地对照来自中国人民银行《中国普惠金融指标分析报告（2024—2025年）》。
Why Prudential?
从1848年走到今天，
长期承诺，
最终要落在持续履约。
保诚于1964年进入香港，长期服务个人保障、财富增长与代际传承需要。
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1848年保诚集团的起点
1848年5月30日，保诚集团在伦敦成立，最初提供人寿保险及贷款服务。查看保诚集团历史与理赔记录 ↗
两次世界大战截至1945年，已支付约23万宗战争相关索偿。
泰坦尼克号1912年6月前，就324宗身故索偿支付14,239英镑。
AAS&P财务实力评级
S&P评级参照（主权长期评级与保险公司财务实力评级分列）：查看保诚集团官方评级表 ↗
保诚占28%个人寿险保障规模
来源：香港保险业监管局2025年市场统计及公司市场资料。
近HK$70亿2025年个人寿险理赔
保诚官方《2025年个人寿险理赔报告》显示：获批赔偿超过14万宗，理赔总额同比上升4.2%，达到近70亿港元；官网同时公布整体成功理赔率为96.6%。
查看保诚官网理赔报告 ↗
查看保诚官网理赔报告 ↗
资料来源：保诚2025年个人寿险理赔报告、保诚集团及香港保险业监管局公开资料。
Why prudential？
长期分红业务：总资产、投资回报、投资回报率，
保诚均列全港第1No.1
2025年公开披露显示，8家主要保险公司披露实体的长期分红业务资产合计约2.68万亿港元，年度投资回报金额合计约2,166亿港元。该口径涵盖各类分红产品，并非仅指英式分红；保诚在本组样本中，分红业务资产、年度投资回报金额及简化比率三个维度均居首位。
58.0%长期分红业务
长期分红业务，是香港保险业的核心业务
按保险业监管局2025年末行业资产统计，长期分红业务资产占全港保险业总资产约58.0%。这是资产占比，并非保费或新单销售额占比。
HK$3.52万亿 · 58.0%长期分红业务资产
HK$2.55万亿 · 42.0%其余资产（含其他长期业务、一般业务及股东基金）
全港保险业总资产约HK$6.07万亿。原始数值分别为3,519,178及6,068,242百万港元，比例按原始数值计算。保监局2025年末行业资产统计 ↗ 下方HK$2.68万亿为8家公司样本合计，不代表全行业。
← 左右滑动查看完整表格 →
| 保险公司 | 分红业务资产 亿港元 | 2025投资回报金额 亿港元 | 回报金额／年末资产* |
|---|---|---|---|
| 1保诚 | No.16,322.91 | No.1629.33 | No.19.95% |
| 2友邦保险（国际） | 6,134.70 | 504.53 | 8.22% |
| 3汇丰人寿 | 4,270.73 | 372.78 | 8.73% |
| 4宏利人寿保险（国际） | 4,040.98 | 238.44 | 5.90% |
| 5安盛（ACRIHK） | 2,227.26 | 150.86 | 6.77% |
| 6中银人寿 | 1,579.74 | 111.78 | 7.08% |
| 7富卫人寿（百慕达） | 1,351.93 | 75.01 | 5.55% |
| 8永明 | 894.36 | 83.35 | 9.32% |
可核实的官方数据来源表内金额取自各保险公司2025年度公众披露报表的“长期业务—分红业务”分项。前三名列出可直接核对的官方入口。
样本第1 · 保诚2025披露报表（官方PDF）分红业务总资产6,322.91亿港元；年度投资回报金额629.33亿港元。打开核对 ↗样本第2 · 友邦保险（国际）2025监管披露（官方入口）进入 AIA International Limited → 2025 → Disclosure statement。打开核对 ↗样本第3 · 汇丰人寿2025披露报表（官方PDF）分红业务总资产4,270.73亿港元；年度投资回报金额372.78亿港元。打开核对 ↗
口径说明：资产为2025年末“长期业务—分红业务”总资产；投资回报金额为2025财政年度同一分项，原报表单位为千港元，本页换算为亿港元。8家公司合计为主要公司样本，不等同于香港全部获授权保险人的行业总额。
PRODUCT FUNCTIONS & 2025 SALES MIX
香港长期保险，
主要买的是哪类保障？
按香港保险业监管局2025年临时统计，长期业务新造保单保费（不包括退休计划）合计约3,309.42亿港元。按产品功能合并分红、非分红及相连业务后，终身寿险是最主要类型，重疾（香港称“危疾”）与医疗险则是明确的健康保障类别。
终身寿险74.81%
储蓄寿险9.98%
年金6.47%
投资相连5.55%
重疾（危疾）1.21%
医疗险0.53%
其他1.44%
悬停或点按右侧分类，可在圆环中查看对应部分
74.81% · HK$2,475.87亿
储蓄寿险
通过约定年期累积保单价值，用于教育、退休或阶段性财务目标。
年金
把资金转换为即期或延期现金流，重点是退休期间的持续收入。
投资相连
保单价值与所选投资基金或资产表现挂钩，由保单持有人承担市场风险。
重疾（危疾）保险
符合保单定义的重疾发生时给付现金；后文 CIM3 即属此类。
医疗保险
以住院、手术或指定医疗费用为核心，通常按实际合资格开支赔偿。
其他长期保障
包括万用寿险、定期寿险、意外及伤残、团体人寿等较小类别。
在香港长期业务新造保单保费中，终身寿险是金额占比最大的产品类型。
从保单覆盖与健康保障需求看，危疾与医疗保障更具代表性。本页饼图展示保费口径，并非保单数量或理赔数量占比。
保监局2025年上半年长期业务保单统计 ↗统计口径：2025年1至12月临时统计；新造长期业务“整付保费＋非整付年度化保费”，不包括退休计划。本页按功能合并分红业务、其他业务及C类相连业务的同名产品行；金额由千港元换算，百分比因四舍五入可能不恰好合计为100%。香港保险业监管局官方统计 ↗
PRODUCT 01 · CRITICAL ILLNESS
CIM3
诚保一生
把儿童阶段、成年阶段与晚年阶段的疾病风险，放进一份终身危疾保障框架；核心不是报销医疗账单，而是在符合定义的健康事件发生时提供可自由支配的现金。
儿童病况早期严重病况多重危疾危疾后人寿保障长期现金价值
CIM3 · PRODUCT STRUCTURE
CIM3：三大核心优势，诚保孩子的一生
以下沿用模板中的中国内地8岁男童示例，聚焦保额、缴费、疾病保障与长期退保价值。表内保费、现金价值及保障演示只适用于该示例，正式投保须重新制作建议书。
可点击保额与缴费年限、图表期间及疾病组别；禁用JavaScript时仍保留默认图表与完整保障正文。
保额递增的严重疾病保障
基本保额之上，可叠加适用的升级保障及非保证特别红利。
最高1100%的危疾及人寿保障
100%首次严重疾病保障＋最高900%严重疾病延伸保障＋100%人寿延伸保障。
可观的健康退保价值
健康时可按条款退保，领取保证及非保证部分组成的退保价值。
基本保额 × 缴费年限：六种组合
横轴选择基本保额，纵轴选择缴费年限；点击格子查看年保费及全期总保费。
基本保额 →缴费年限 ↓
US$100,000
US$150,000
5年缴
10年缴
15年缴
所选基本保额US$150,000
所选缴费年限10年缴
每年保费（含征费）US$4,411.41
全期总保费US$44,114.10
CIME3特级保障：另加基本保额150%
升级保障独立列示，不计入上方基本保额。主推15万美元方案的首10个保单周年可另有基本保额150%的CIME3特级保障；须已附加并在有效期内。六种年保费均取自目录内对应的正式建议书，并包含保费征费。
A
保额递增的严重疾病保障
基本保额＋升级保障＋特别红利
首次严重疾病赔偿由基本保额、适用的升级保障及非保证特别红利组成，再扣除已支付的预支保障、调整金额及贷款利息。升级保障须已附加且在有效期内；特别红利并非保证。
56种严重疾病（完整名称）点击展开或收起疾病列表
1. 癌症2. 心肌病3. 需要进行外科手术的冠状动脉病4. 心脏病发作5. 心瓣及结构性手术6. 感染性心内膜炎7. 原发性肺动脉高血压8. 大动脉外科手术9. 阿耳滋海默氏症／不可还原之器质性脑退化疾病10. 肌萎缩性脊髓侧索硬化11. 植物人12. 细菌感染脑膜炎13. 良性脑肿瘤14. 脑部外科手术15. 昏迷16. 克雅二氏症17. 脑炎18. 严重头部创伤19. 脑膜结核病20. 运动神经元病21. 多发性硬化症22. 肌营养不良23. 瘫痪24. 柏金逊病25. 脊髓灰质炎26. 进行性延髓瘫痪27. 进行性核上性麻痹28. 严重重症肌无力症29. 脊髓肌肉萎缩症30. 中风31. 慢性肝病32. 复发性慢性胰脏炎33. 末期肺病34. 肾衰竭35. 主要器官移植36. 坏死性筋膜炎37. 肢体切断38. 系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎39. 失去独立生活能力40. 末期疾病41. 完全及永久伤残42. 因输血引致的艾滋病43. 障碍性贫血44. 失明45. 克罗恩氏病46. 失聪47. 伊波拉48. 象皮病49. 暴发性病毒肝炎50. 丧失语言能力51. 严重烧伤52. 肾髓质囊肿病53. 因职业感染人类免疫缺陷病毒54. 严重类风湿关节炎55. 严重溃疡性结肠炎56. 系统性硬皮病
香港危疾险的优势点击查看本方案在保障结构上的四项优势
两地都以保单列明的医学定义作为理赔依据。香港的优势主要体现在产品可围绕儿童、早期病况及多次索偿作更丰富的保障设计，而不是单凭“疾病数量更多”判断定义一定更宽。
内地2020版行业规范主要参考成年人重大疾病经验；本方案除56种严重疾病外，另设严重及次级严重儿童病况，更贴合孩子成长阶段的风险。
本方案把早期严重病况、指定早期病况及深切治疗保障单独列明，可在疾病尚未达到首次严重疾病标准时，按条款提供预支赔偿。
本方案首次严重疾病赔偿后，仍可按疾病组别、等候期及索偿条件获得累计最高900%的严重疾病延伸保障；并另设100%人寿延伸保障。
首次严重疾病赔偿可由基本保额、有效的升级保障及非保证特别红利组成。相较只看固定基本保额，更能表达长期保障购买力的规划空间。
需要同时说明：内地2020版规范统一了28种重度疾病及3种轻度疾病定义，标准化程度较高；香港不同产品的疾病、手术、早期病况、生存期及等候期仍可能不同。上述优势特指本CIM3方案的保障结构，最终理赔必须符合正式保单中的完整定义、限制及不保事项。
香港危疾定义与内地重疾定义：核心区别点击查看中风、肾衰竭及瘫痪的条文门槛差异
以下以本CIM3严重病况定义与内地《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》作具体比较，并不代表所有香港或内地产品的条款完全相同。
阅读提示：较短的观察期或较少的固定期限，不等于自动获赔；实际仍须满足病因、严重程度、医学证据、除外责任及完整保单定义。此处比较的是具体条文门槛，不是对两地所有产品作统一结论。
资料依据：CIM3严重病况定义（CCIM3DD05-05/2023）；中国保险行业协会《2020年修订版规范》 ↗
保障总额
同一份15万美元基本保额、10年缴费方案；数据延伸至计划书末尾。
演示保障总额US$150,000基本保额首10年CIME3特级保障期
悬停或轻触圆点查看保单年度、受保人年龄、基本保额、CIME3、非保证特别红利及合计。第10至第11年间的下降来自CIME3届满；后段采用计划书披露的66、71、76、81、86、91、96及101岁节点。
B
最高1100%的严重疾病及人寿保障
1100%危疾及人寿综合保障上限
＝
100%首次严重疾病保障
＋
900%严重疾病延伸保障
＋
100%人寿延伸保障
严重疾病延伸保障最高900%
首次严重疾病保障后，在指定年龄及符合等候期时，每次合资格严重病况可赔基本保额100%；五个组别合计上限900%。
人寿延伸保障 100%
首次严重疾病赔偿后，如受保人在相关诊断至少1年后身故，可获基本保额100%的人寿延伸保障。
组别1 · 癌症｜最高200%
癌症延伸赔偿受三年癌症等候期及持续、复发、转移或新发癌症的相关定义约束。
C
可观的健康退保价值
健康退保
在未支付或应支付严重疾病保障时，可按保单条款退保并领取退保价值；实际金额由保证现金价值、非保证特别红利现金价值及各项扣减组成。
术语说明：“健康退保”是规划表达，正式条款名称为“退保价值”。退保会终止保障；非保证特别红利可升可跌，早期退保金额可能显著低于已缴保费。
保障口径：保障名称及核心比例按产品资料整理；实际资格仍须符合病况定义、90日等候期、赔偿上限、预支赔偿扣减、不保事项、核保结果及最终保单条款。
退保价值曲线 · 保障总额淡显
主线为退保价值；背景淡线为同一保单年度的身故／严重疾病保障总额。
退保价值保障总额（淡显）US$44,070回本线
两条曲线采用同一时间轴与金额轴。悬停或轻触金色圆点可查看退保价值构成及同期保障；受保人86岁（翌年岁）起，两者在本计划书演示中相等。
保障名称及核心比例按产品资料整理；实际资格仍须符合病况定义、90日等候期、赔偿上限、预支赔偿扣减、不保事项、核保结果及最终保单条款。
PRODUCT 02 · PARTICIPATING SAVINGS
TRST
保诚信守明天
多元货币保险计划
以长期分红储蓄为核心，把多币种选择、定期现金流、保单延续与跨代安排放在同一份计划中。适合先明确资金用途，再选择缴费与领取节奏。
多元货币自主入息保单分拆后续持有人长期分红
TRST · STRUCTURE & FEATURES
先把功能安排清楚，再看长期收益
分红保单不只是一条现金价值曲线。更重要的是：谁控制、谁接棒、何时领取，以及资金如何按人生节点释放。
一张保单，对应三段人生任务
累积期尽量减少非计划提取；教育、创业或置业阶段按需要建立现金流；进入退休及传承阶段后，再通过持有人、受保人、受益人及分拆安排延续用途。
所有更换持有人、受保人、受益人、暂托人及保单分拆申请，均须符合保单条款、可保利益、当时行政规则并经保险公司批准。
功能先于回报
先确认保单角色、币种、领取时间与流动性需要，再阅读保证与非保证利益。非保证红利可升可跌，历史表现不代表未来结果。
点击三个角色，切换查看其身份、主要权利与规划重点。
现持有人掌握保单操作、领取与角色设置
→
现受保人决定保单围绕的生命与保障周期
→
后续安排后续持有人、暂托人、受益人或分拆
现持有人｜谁拥有保单控制权OWNER
保单的权利归属人与主要管理人，可以与受保人或受益人不是同一人。
可按条款申请领取、转换保单货币、分拆保单，以及更改可指定的保单角色。
领取或更改安排可能影响现金价值及身故保障；建议同时预留清晰的接棒安排。
现受保人｜保单围绕谁的生命延续INSURED
保单以其生命为基础继续运作；受保人并不因此自动拥有保单的领取或管理权。
如产品条款允许，持有人可申请更换受保人，但须符合可保利益、年龄、文件及审批要求。
更换获批后，可让保单围绕新的生命周期继续；具体权益与限制以当时批核为准。
后续安排｜提前设计谁接棒、谁受益CONTINUITY
在符合条款的触发情况下接手保单权利与管理责任，减少持有人离世后的管理断层。
当预定接棒人未能即时接手时，按条款在获授权范围内暂代管理保单。
受益人用于承接约定的身故利益；保单分拆则可把不同资金用途分开管理。
TRST · FUNDING, GROWTH & WITHDRAWAL
先看缴费，再看增长，最后安排提取
以每年US$30,000、连续5年为例，结合2026年Q3优惠说明缴费、增长与提取安排。
先切换缴费口径，再切换增长曲线期间，最后选择要查看的提取阶段。
五年缴 · 2026 Q3全数预缴示例
US$139,412投保时预计支付的全数预缴保费
按3.8%年预缴利率折算，较US$150,000名义总保费预计少付约US$10,588。
原定缴费US$30,000 × 5年
Q3预缴利率档每年3.8%
预计预缴节省约US$10,588
Q3保费回赠（12%＋8%）× US$30,000＝US$6,000
回赠后经济净投入约US$133,412
如何理解“经济净投入”
本例按首年年度化保费US$30,000计算回赠：公开基础优惠12%，加上2026年9月指定大额保单优惠额外8%，合计20%，即US$6,000。20%并非乘以五年总保费US$150,000。
优惠口径：额外8%须符合指定优惠的申请、缮发及优惠额度等条件；是否获批以保诚最终确认为准。3.8%预缴利率适用于优惠期内符合条件的五年缴美元年缴保单。回赠存入保费储蓄户口并受用途限制，不是投保当天的现金折扣。查看公开基础回赠及预缴条款 ↗
收益增长表
← 左右滑动查看完整表格 →
| 时间节点 | 预计总现金价值 | 倍数 | 等价IRR |
|---|---|---|---|
| 第5保单年度 | US$76,978.50 | 0.58× | -10.42% |
| 第10保单年度 | US$191,759 | 1.44× | 3.69% |
| 第15保单年度 | US$283,403 | 2.12× | 5.15% |
| 第20保单年度 | US$415,701 | 3.12× | 5.85% |
| 第25保单年度 | US$620,201.50 | 4.65× | 6.34% |
| 第30保单年度 | US$877,923.50 | 6.58× | 6.48% |
| 第55保单年度 | US$4,238,836 | 31.77× | 6.49% |
| 第60保单年度 | US$5,807,841 | 43.53× | 6.49% |
| 第65保单年度 | US$7,957,533.50 | 59.65× | 6.49% |
| 第70保单年度 | US$10,902,820.50 | 81.72× | 6.49% |
| 第75保单年度 | US$14,938,136.50 | 111.97× | 6.49% |
| 第80保单年度 | US$20,466,888 | 153.41× | 6.49% |
| 第85保单年度 | US$28,041,806 | 210.19× | 6.49% |
| 第90保单年度 | US$38,420,101 | 287.98× | 6.49% |
| 第95保单年度 | US$52,639,364 | 394.56× | 6.49% |
| 第100保单年度 | US$72,121,007.50 | 540.59× | 6.49% |
计算口径：倍数＝预计总现金价值 ÷ Q3经济净投入US$133,412。等价IRR假设该净投入在投保时一次投入，并在对应保单年度一次取回表列预计总现金价值；计算式为（倍数）1/保单年度 − 1。第100年的精确结果约6.4949%，按两位小数显示为6.49%，按一位小数才约为6.5%；较早年度的等价IRR取决于该年度预计现金价值，并非固定6.5%。该数值不是按实际缴费时间计算的保单正式IRR，且包含非保证利益；额外8%回赠须符合活动条件。
收益增长曲线
青色线为50%换算后的预计总现金价值；金色虚线为Q3优惠后经济净投入。
50%换算后预计总现金价值Q3经济净投入 US$133,412
点击或悬停节点可查看数值。曲线连接原建议书已列节点，不代表中间年度的正式现金价值。
提取计划
教育金＋养老金累计演示提取US$1,850,000
重要：上述增长表、增长曲线、提取金额及101岁余额，都只是将原US$300,000正式建议书数字按50%换算，并非US$150,000正式利益演示。金额包含非保证部分，实际结果可高于或低于示意；每次提取会减少名义金额、现金价值、红利及身故保障。
HONG KONG PRUDENTIAL · PRODUCT OVERVIEW
先保障当下，
再规划未来。
保险不是单看一个数字，而是把风险保障、长期资金与家庭角色放在同一张规划图中。
在受监管的长期保险市场中，先分清保单类型、资金用途与风险边界。
用长期危疾保障应对重大疾病对家庭现金流与未来生活的冲击。
围绕储蓄增长、教育金、退休现金流与保单接续进行长期安排。
先明确家庭风险→再配置适合保障→最后安排长期资金
香港保诚产品概览本文件仅用于保险扫盲与产品结构说明，不构成收益、法律、税务或投资建议；实际权益以正式建议书、产品小册子及保单条款为准。